Юридическая помощь - бесплатная консультация
Бесплатная консультация по телефонам*
Москва и область
+7 499 110-35-21
Ежедневно с 9.00 до 23.00
Санкт-Петербург и область
+7 812 334-11-75
Ежедневно с 9.00 до 23.00
Главная - Гражданское право - Алгоритм работы по принятию решения о кредитовании банком

Алгоритм работы по принятию решения о кредитовании банком


Каждый кандидат будет формироваться путём добавления к (k-1)-элементному частому набору – p элемента из другого (k-1)-элементного частого набора – q. Причем добавляется последний элемент набора q, который по порядку выше, чем последний элемент набора p (p.itemk ? 1 < q.itemk ? 1). При этом все k-2 элемента обоих наборов одинаковы (p.item1 = q.item1,p.item2 =q.item2,…,p.itemk ? 2 = q.itemk ? 2). Шаг 5. Для каждого клиента T из множества D выбрать кандидатов Ct из множества Ck, присутствующих в наборе характеристик клиента T. Для каждого набора из построенного множества Ck удалить набор, если хотя бы одно из его (k-1) подмножеств не является часто встречающимся т.е. отсутствует во множестве Lk? 1. Это можно записать в виде следующего псевдокода: Для всех наборов выполнить для всех (k-1)-поднаборов s из c выполнить если (), то удалить его из Ck Шаг 6.

  • 4.2 Исходные данные
  • 4.3 Алгоритм расчета
  • 5. Результаты
  • 6. Анализ результатов
  • 6.1 Интерпретация полученных результатов
  • 6.2 Основные результаты
  • Заключение
  • Список использованной литературы
  • Приложение

Введение

Кредитование в банках – это соблюдение определенных практикой правил, которые включают следующие основные этапы:

· Рассмотрение кредитной заявки

· Собеседование с заемщиком,

· Изучение кредитоспособности

· Оценка кредитного риска

· Подготовка и заключение кредитного договора.

Кредитные риски допускают вероятность убытков в связи с несвоевременным погашением долга и неуплатой процентов.

Оценка осуществляется человеком на основе личных качеств потенциального заемщика, его финансового состояния, кредитной истории потенциальных заемщиков. Недостатками данного метода является:

· Трудность объективности и прозрачности принятия решений;

· Снижение скорости принятия решений при больших объемах информации;

· Высокие затраты на высококвалифицированных экспертов.

В связи с этим банки проявляют повышенный интерес к таким системам оценки риска, которые позволили бы минимизировать участие экспертов и влияние человеческого фактора на принятие решений

Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов – это методы, которые используют накопленную базу данных заемщиков для установления критериального уровеня оценки заемщика.
При оценке результатов работы алгоритма рассмотрено влияние характеристики как со стороны уменьшение количества списанных клиентов, так и стороны бизнеса: скольких денег не досчитается банк, если откажет в кредите всем клиентам с данной характеристикой.

Содержание:

Клиенты, подтверждающие свой доход с помощью справки 2-ндфл составляют 22,4% от кредитного портфеля. Среди 6320 клиентов, находится 30,56 % от списанных клиентов, что составляет 92 клиента.

Второй параметр – сумма доходов.
При том же уровне поддержки в 99%, “плохими клиентами” являются с низким уровенем дохода, а именно ниже 35000 рублей. Суммарно данная группа составляет 7,64 % клиентов среди списавшихся и 12,04 % от портфеля, учитывая клиентов выплачивающих кредит.

Третьим по глубине фактором является категорий компании.

Вниманиеattention
Результаты

Схема 5.1

База данных состоит из 72848 записей. Ключевым заданным параметром стал “EVER_WO_12MOB”, обозначающий списание клиента в течении 12 месяцев.


Обучающая база данных состояла из 28411 клиентов, 28110 которых имеют значение “0” в ключевом поле, что составляет 98, 94% процента от всех клиентов в базе данных. По алгоритму поиска ассоциативных правил было построено дерево возможных решений, внутри которого в зависимости от глубины поиска с разными уровнями поддержки были предложены наборы данных.
Таким образом, по алгоритму поиска ассоциативных правил был предложен следующий набор данных при уровне поддержки 99%(клиент полностью выплачивает кредит).

Первая ключевая характеристика при списывании клиента – это способ подтверждение дохода.

Знакомство и критерии

Каждый банк имеет портрет клиента, а также принципиальные требования к нему (к примеру, целевые установки той отрасли, предприятия которой планируется кредитовать, определенное значение долговой нагрузки и целый ряд других). Основными являются указанные ниже критерии.

Вид деятельности. Сложнее всего в последнее время получить финансовые средства компаниям, оказывающим посреднические услуги, кредитным потребительским кооперативам, предприятиям химической отрасли, ломбардам, игровому бизнесу, включая спортивный покер и спортлото.

Продолжительность работы на рынке. Высокая вероятность отказа в кредите у компаний, с момента регистрации которых прошло меньше полугода.

Стоит учитывать, что срок работы фирмы на рынке банки рассчитывают с того момента, когда на ее счет начала поступать выручка.

Прочие

Категория “B”

Зарегистрированные компании

Остальные российские юридические лица, регистрация которых в ЕГРЮЛ подтверждена.

Категория “О”

Незарегистрированные компании

Остальные российские юридические лица, регистрация которых в ЕГРЮЛ не подтверждена.

Стаж работы

Суммарный стаж на двух последних местах работы должен составлять не менее года и минимум 3 месяца на текущем месте работы.

3 месяца для клиентов, получающих зарплату на счет в банке, для существующих клиентов по программам Перекрестных продажи и увеличение суммы кредита по инициативе банка.

4.2 Алгоритм расчета

Алгоритм apriori Рассмотрим набор клиентов, включающий заданные характеристики.
Методика оценки заемщика банком и принятие решения о предоставлении кредита

Сегодня у банков избыток ликвидности, однако компаниям не стало проще получить в них кредит, поскольку кредитные организации несколько изменили методику оценки заемщика. По каким параметрам оценивается организация?

Сегодня у банковских организаций избыток свободных денежных средств, поэтому многие фирмы считают, что кредит им гарантирован.
Однако это не совсем так: в банках не стало проще получать кредитование, так как они поменяли методику оценки компаний. Расскажем, какие стадии общения с банковскими организациями нужно будет теперь пройти и как надо себя вести для получения финансирования.

Первый этап.

Инфоinfo
Замените заём гарантией банка: она стоит порядка 2 процентов, а кредит – не менее 10 процентов.

  • Перейти от простых финансовых инструментов к более сложным. Начинать сотрудничество лучше с простых финансовых инструментов.

Важноimportant
Кредит является одним из наиболее рискованных продуктов для банковских организаций, поэтому новым клиентам они нередко отказывают. Стоит открыть линию банковских гарантий, акцептовать несколько из них, затем воспользоваться коротким овердрафтом, потом длинным овердрафтом.

При положительной истории работы с клиентом банк охотнее предоставит ему необходимую сумму кредита.

Третий этап.

Кредитное подразделение: подготовка заключения о целесообразности кредитования.

Кредитный комитет: принятие решения.

Как банк принимает решение о выдаче кредита?

You are here: 05 сентября 2013 Большинству заёмщиков известна только малая часть процедуры привлечения финансирования.

Специальный орган – кредитный комитет. В его состав входят 7-15 высших менеджеров учреждения.

В конкретном заседании могут принимать участие не все его члены.

Однако кворум должен быть обеспечен (не менее половины его членов с правом решающего голоса), обязательно должен присутствовать начальник отдела кредитных рисков.

Решение о выдаче кредита этим органом является окончательным и фактически «обжалованию не подлежит». В сегодняшних условиях необходимо оговориться: по отдельным программам решения могут приниматься и автоматически, без рассмотрения заявки на комитете.

Сюда относятся, скажем, очень популярные сегодня мгновенные кредиты. К вопросу автоматического принятия решений мы вернемся ниже.

Кредитный комитет особое внимание, естественно уделяет заявкам на крупные суммы, на длительные сроки. Базой для решения является проделанная в банке работа по анализу документов и данных о потенциальном заёмщике.

Какова процедура рассмотрения заявки на кредит?

Каждую заявку «ведет» кредитный офицер.
Обычно это достаточно молодой сотрудник, с которым потенциальный заёмщик общался в банке, выбирал программу, согласовывал параметры сделки, которому передавал все бумаги.

Система кредитного скоринга: необходимости и преимущества, Москва, Финансовый Директор, 2008 г.

3. Клейнер Г.Б., Коробов Д.С. История современного кредитного скоринга.

Выпуск 17// Проблемы региональной экономики, 2012 №17 с. 6-12

4. Н.В. Бабина “Скоринг как метод оценки кредитного риска потребительского кредитования”// Финансы и кредит, 2007 №3, 30-36

5. Churchill G. A., Nevin J. R., Watson R. R.// The role of credit scoring in the loan decision. Credit World. March/1977

6. Agrawal, R. Srikant. “Fast Discovery of Association Rules”, In Proc. of the 20th International Conference on VLDB, Santiago, Chile, September 1994.

7. Булычев А.В. – Системный подход к анализу скрытых закономерностей в больших массивах слабоструктурированных данных, Москва 2010

8.

Принятие решения о выдаче кредита – процесс, окутанный тайнами и загадками. Ведь для клиента, по сути, остается недоступной информация о причинах отклонения его заявки.

Менеджеры не могут сообщить реальное основание для отказа – их ограничивает политика конфиденциальности.

Прежде чем подавать заявку, стоит ознакомиться с предложениями разных МФО. В зависимости от тарифа будет отличаться сумма, срок займа, процентная ставка и другие параметры.

Выбрав подходящие условия, можно обратиться к микрофинансовой организации. Сделать это можно разными способами: через сайт компании, в мобильном приложении или в офисе.

Подача заявки онлайн

В большинстве случаев онлайн-заявку можно подать только на небольшую сумму – до 20 тысяч рублей.

Wikipedia). Определение термина «кредит» подразумевает, что кредитор (в нашем случае коммерческий банк), и заемщик (в нашем случае предприниматель), вступают в экономические отношения, базирующиеся на трех главных принципах: 1) Возвратность – то есть денежные средства передаются кредитором заемщику с условием, что они будут возвращены в банк на определенных условиях; 2) Срочность – то есть возврат денежных средств должен произойти в определенные договором сроки и порядке; 3) Платность – то есть за пользование денежными средствами заемщик

Анализ кредитоспособности заемщика

Кредитоспособность заемщика в самом общем виде представляет собой экономически обоснованную кредитоемкость хозяйствующего субъекта.

Существует несколько основополагающих принципов рассмотрения вопросов кредитоспособности.

Они существуют как на стороне банка, которому в условиях неопределенности, текущей экономической ситуации и снижающихся доходах населения необходимо сохранять, а в наилучшем варианте и наращивать прибыльность своего кредитного портфеля, так и на стороне клиентов, для которых получение заёмных средств стало более затруднительным.

В банковском бизнесе одной из самых доходных статей являются кредитные операции. За их счет формируется большая часть чистой прибыли банка.

Одним из главных условий, способствующих развитию российской экономики, считается создание возможностей для наиболее широкого доступа населения страны к финансово-кредитным ресурсам. Рынок кредитования граждан страны это неотъемлемая составляющая стабильности экономики, важный фактор по ускорению ее роста, обеспечению увеличивающегося спроса на банковские услуги высокого качества.

Типовой подход к оценке заемщика

Система кредитного скоринга

Первичная обработка кредитной заявки

Основывается на экспертных знаниях кредитного специалиста

Основывается на объективной информации из различных источников

Процесс оценки идентичных заявок

Рассмотрение каждой заявки зависит от конкретного кредитного специалиста и субъективных факторов

Идентичные заявки проходят идентичную процедуру оценки

Легкость восприятия

“Уже используется”, результаты ожидаемы

Необходимы культурные перемены, готовность сотрудников к нововведениям

Процесс внедрения

Длительное обучение и тренировка каждого кредитного специалиста.

У совсем небольших банков отсутствует необходимый объем данных для разработки качественной скоринговой модели, а внедрение сторонних алгоритмов может не дать экономического эффекта. Кроме того, скоринговые системы плохо показали себя в разгар кризисов российской экономики.

Директор департамента малого бизнеса Росбанка Максим Лукьянович отметил, что Росбанк не применяет скоринговые модели при кредитовании малого бизнеса, так как кредитная политика банка сконцентрирована на качестве кредитного портфеля.

Результаты работы банка в сегменте МСБ за 2017 год показали, что выбранная стратегия оказалась верной.

В пресс-службе банка «Ак Барс» рассказали, что с учетом нестабильной конъюнктуры в экономике России в настоящий момент банк придерживается консервативной политики кредитования. Каждое предприятие проходит глубокий анализ деятельности, в том числе в рамках стандартов ЕБРР.

› › › Для получения кредита на любые цели необходимо сначала подать заявку в банк, по итогам рассмотрения которой будет принято решение о возможность выдать запрашиваемую сумму.

На что обращают внимание банки при оценке потенциального заемщика?

Рассмотрим подробнее. Каждый заемщик проходит три степени «очистки». Фильтр у банка работает следующим образом:

  • проводится скоринговая оценка анкетных данных;
  • окончательное решение делается только после проверки кредитной истории и репутации заемщика службой безопасности банка.
  • прошедшие отбор получают предварительное одобрение и приглашаются с документами в отделение банка, по итогам проверки бумаг делаются определенные выводы, но это лишь еще одна ступенька к окончательному ответу по заявке;

Только удачное прохождение всех этих ступеней позволяет рассчитывать на запрашиваемый кредит.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Москва и область
+7 499 110-35-21
Ежедневно с 9.00 до 23.00
Санкт-Петербург и область
+7 812 334-11-75
Ежедневно с 9.00 до 23.00
Обсуждения
Социальный ипотечный кредит для бюджетников

Государство выплачивает бюджетнику при приобретении жилья...

Комментарьев  0
Образец договора страхования при оформлении потребительского кредита втб24

И то что вся эта информация размещена на официальном сайте...

Комментарьев  0
Уволен перед декретным отпуском расчет пособия

БЛ работодателю и он оплатит за счет средств ФСС вам БЛ. А можно...

Комментарьев  0

Categories

top